Kısa cevap
Kredi kartı borcunun asgari tutarı ödenmezse temerrüt oluşur ve banka faiz işletir, ödenmeyen borç için ilamsız icra takibi başlatabilir. Ödeme emrini tebliğ alan borçlu, yedi gün içinde itiraz edebilir; itiraz edilmezse takip kesinleşir ve haciz aşamasına geçilebilir.
Kredi kartı ilişkisi 5464 sayılı Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu ile düzenlenir. Banka, kart hamiline düzenli olarak hesap özeti gönderir; hesap özetinin hazırlanması ve bildirilmesi Kanun'un 10. maddesinde düzenlenmiştir. Kart hamili, dönem borcunun tamamını ya da sözleşmede belirlenen asgari tutarı son ödeme tarihine kadar ödemelidir. Kanuna göre asgari ödeme tutarı dönem borcunun yüzde yirmisinden az olamaz; Kurul bu oranı belirli sınırlar içinde artırabilir veya kart hamili gruplarına göre farklılaştırabilir. Asgari tutarın ödenmesi hâlinde kalan borca faiz işler; ödenmemesi hâlinde ise temerrüt doğar.
Faiz bakımından özel düzenleme geçerlidir. Kanun'un 26. maddesine göre akdî ve temerrüt faiz oranlarının azami haddini Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası belirler; bileşik faiz uygulanamaz. Yargıtay da kredi kartı borçlarında bu özel düzenleme nedeniyle Türk Borçlar Kanunu'ndaki genel faiz hükümlerinin değil, Kanun'un 26. maddesinin uygulanacağını kabul etmektedir. Bu nedenle kart borcuna uygulanan faizin sözleşmeye ve Merkez Bankası'nın belirlediği sınırlara uygun olup olmadığı kontrol edilmelidir.
Borç ödenmediğinde banka, İcra ve İflas Kanunu'nun ilamsız takip hükümlerine göre borçlu aleyhine icra takibi başlatabilir. Uygulamada bankalar önce ödeme hatırlatmaları yapar, sonra ihtarname gönderebilir ve ardından takibe geçer; takibin hangi aşamada başlatılacağı bankanın sözleşmesine ve politikasına göre değişir. İcra müdürlüğü borçluya ödeme emri gönderir. Borçlu, ödeme emrinin tebliğinden itibaren yedi gün içinde borca ve/veya faize itiraz edebilir; bu süre içinde itiraz edilmezse takip kesinleşir. İtiraz, takibi durdurur; bunun üzerine alacaklı, İcra ve İflas Kanunu'nun 67. maddesine göre itirazın iptali davası açabilir ve dava, itirazın tebliğinden itibaren bir yıl içinde açılmalıdır.
Takip kesinleştikten sonra alacaklı, haciz talep edebilir. Haciz; banka hesapları, maaş, taşıt ve taşınmaz gibi malvarlığı unsurları üzerinde uygulanabilir. Maaş haczinde, maaşın belirli bir kısmı hacze konu edilebilir; ayrıca haczedilemeyecek mallar ve gelirler kanunda sayılmıştır. Borçlu, borcun fahiş faiz ve masraf içerip içermediğini, takibin usule uygun yapılıp yapılmadığını ve borcun kısmen ödenmiş olup olmadığını inceleyebilir.
Sık yapılan hatalar arasında ödeme emrinin tebliğini önemsememek, yedi günlük itiraz süresini kaçırmak, hesap özetlerini ve ödeme dekontlarını saklamamak ve kart sözleşmesini incelememektir. Hesap özetleri, sözleşme, ödeme makbuzları, ihtarname ve icra dosyasındaki belgeler başlıca delillerdir. Borç yapılandırması gibi seçenekler bankayla yapılacak sözleşmeye bağlıdır ve her olayda kullanılamayabilir. Bu yazı genel bilgilendirme amacıyla hazırlanmıştır.
İlgili mevzuat: 5464 sayılı Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu m. 10, m. 26; 2004 sayılı İcra ve İflas Kanunu m. 58, m. 62, m. 67
Bu yazı genel bilgilendirme amaçlıdır ve hukuki danışmanlık yerine geçmez.
